Guías y Aprendizaje
Hipoteca de Tipo Fijo vs Variable: ¿Cuál es Mejor?
Elegir entre tipo fijo y variable es una decisión financiera clave.
Elegir entre tipo fijo y variable es una decisión financiera clave.
Lo que cubre esta página
Una hipoteca de tipo fijo mantiene el mismo tipo de interés durante todo el plazo del préstamo. Una hipoteca de tipo variable (tipo ajustable) cambia periódicamente según un índice de referencia como el EURIBOR o el tipo preferencial (prime rate).
Cómo se aplica
Tipo fijo: Hipoteca de 300.000 $ al 6,5% a 30 años = 1.896 $/mes, siempre igual. Tipo variable: La misma hipoteca comenzando al 5,5% = 1.703 $/mes, pero podría subir al 8% = 2.201 $/mes. El riesgo son las subidas de tipos; la recompensa son pagos iniciales más bajos.
Detalles
Los tipos fijos ofrecen certeza y son mejores cuando los tipos están bajos y se espera que suban. Los tipos variables ofrecen pagos iniciales más bajos y son mejores cuando los tipos están altos y se espera que bajen.
Contexto
En España, la mayoría de las hipotecas son variables (EURIBOR + diferencial). En Alemania, dominan los tipos fijos (plazos de 10 a 20 años). En EE. UU., la hipoteca fija a 30 años es el estándar. En el Reino Unido, son comunes los plazos fijos de 2 a 5 años, que luego pasan a variable.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es el tipo fijo la opción más segura?
El tipo fijo conviene a quien necesita una cuota mensual predecible y protección frente a subidas. Esa seguridad se paga con un tipo inicial algo más alto que el de un préstamo variable.
¿Por qué el tipo variable es más barato al principio?
El tipo variable suele empezar por debajo del fijo porque el banco traslada un índice de referencia más bajo. La contrapartida es que la cuota puede subir cuando ese índice sube.
¿Cada cuánto cambia el tipo de una hipoteca variable?
La mayoría de las hipotecas variables se revisan cada 6 o 12 meses, cuando se publica de nuevo el índice. El diferencial fijo no cambia; solo se mueve la parte del índice.
¿Puedo pasar más adelante de tipo variable a fijo?
A menudo sí, mediante una refinanciación o una conversión con el mismo banco. Comprueba antes las comisiones de amortización anticipada o de conversión, porque pueden superar la ventaja del cambio.