Guías y Aprendizaje
Taux d'Usure en Francia: Topes de Tipos Explicados
El taux d'usure limita el tipo máximo que pueden cobrar.
El taux d'usure limita el tipo máximo que pueden cobrar.
Lo que cubre esta página
El Banque de France publica trimestralmente los tipos máximos (seuils d'usure) para diferentes tipos de préstamos. Los prestamistas no pueden ofrecer préstamos que superen estos límites. Esto protege a los prestatarios de préstamos abusivos.
Cómo se aplica
Para una hipoteca fija a 20 años en Francia, si el taux d'usure es del 5,5%, ningún prestamista puede cobrar más del 5,5% incluyendo todas las comisiones, seguros y garantías expresadas como TAE.
Detalles
Cuando los tipos de mercado suben rápidamente, el taux d'usure puede "bloquear" el mercado hipotecario — los prestamistas no pueden ofrecer tipos por encima del límite aunque sus costes de financiación hayan subido. Esto ocurrió en 2023, cuando muchos prestatarios franceses no pudieron obtener hipotecas temporalmente.
Contexto
El taux d'usure se aplica a todos los créditos al consumo en Francia: hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y descubiertos. Se actualiza trimestralmente. Los préstamos fuera de Francia (créditos transfronterizos de la UE) pueden no estar sujetos a las leyes de usura francesas.
Preguntas frecuentes
¿Quién fija el taux d'usure en Francia?
El Banco de Francia publica cada trimestre los tipos máximos, los seuils d'usure, para cada tipo de préstamo. Un prestamista en Francia no puede ofrecer legalmente un préstamo cuya TAE supere el tope publicado.
¿Qué incluye el taux d'usure?
Limita la TAE, que abarca el tipo nominal más las comisiones de apertura, el seguro y las garantías. Un préstamo puede superar el tope aunque su tipo de interés parezca bajo, si los costes añadidos elevan la TAE por encima de él.
¿Por qué puede el taux d'usure bloquear solicitudes de hipoteca?
Cuando los tipos de mercado suben más rápido de lo que se actualiza el tope trimestral, el coste de financiación del prestamista puede superarlo, y debe rechazar el préstamo en lugar de superarlo. Eso fue lo que escaseó las aprobaciones en Francia en 2023.
¿Se aplica el taux d'usure a todo el crédito francés?
Se aplica al crédito al consumo, las hipotecas, los préstamos personales y los descubiertos ofrecidos en Francia. Los préstamos transfronterizos de otro Estado de la UE pueden quedar fuera de las normas francesas de usura.