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Hypothèque à Taux Fixe vs Variable: Laquelle Choisir?

Choisir entre taux fixe et variable est une décision financière clé.

Ce que couvre cette page

Un prêt hypothécaire à taux fixe verrouille le même taux d'intérêt pour toute la durée du prêt. Un prêt hypothécaire à taux variable change périodiquement en fonction d'un taux de référence comme l'EURIBOR ou le taux préférentiel.

Comment cela s'applique

Taux fixe : 300 000 $ de prêt hypothécaire à 6,5 % sur 30 ans = 1 896 $/mois, toujours. Taux variable : Même prêt commençant à 5,5 % = 1 703 $/mois, mais pourrait monter à 8 % = 2 201 $/mois. Le risque est la hausse des taux ; la récompense est des mensualités initiales plus faibles.

Détails

Les taux fixes offrent de la certitude et sont préférables quand les taux sont bas et devraient augmenter. Les taux variables offrent des mensualités initiales plus faibles et sont préférables quand les taux sont élevés et devraient baisser.

Contexte

En Espagne, la plupart des prêts hypothécaires sont à taux variable (EURIBOR + spread). En Allemagne, les taux fixes dominent (durées de 10 à 20 ans). Aux États-Unis, le prêt à taux fixe sur 30 ans est la norme. Au Royaume-Uni, les durées fixes de 2 à 5 ans sont courantes, avec passage au taux variable ensuite.

Questions fréquentes

Quand un taux fixe est-il le choix le plus sûr ?

Le taux fixe convient à l'emprunteur qui a besoin d'une mensualité prévisible et d'une protection contre la hausse des taux. Cette sécurité se paie par un taux de départ un peu plus élevé qu'un prêt à taux variable.

Pourquoi un taux variable est-il moins cher au départ ?

Un taux variable commence généralement sous le taux fixe, car la banque répercute un indice de référence plus bas. En contrepartie, la mensualité peut augmenter quand cet indice remonte.

À quelle fréquence le taux d'un prêt variable change-t-il ?

La plupart des prêts variables sont révisés tous les 6 ou 12 mois, à la republication de l'indice. La marge fixe reste identique ; seule la part liée à l'indice évolue.

Puis-je passer plus tard d'un taux variable à un taux fixe ?

Souvent oui, par un refinancement ou une conversion chez le même prêteur. Vérifiez d'abord les frais de remboursement anticipé ou de conversion, car ils peuvent dépasser l'avantage du changement.