Guides et Apprentissage
Taux d'Usure en France: Plafonds de Taux Expliqués
Le taux d'usure limite le taux maximum que les banques peuvent pratiquer.
Le taux d'usure limite le taux maximum que les banques peuvent pratiquer.
Ce que couvre cette page
La Banque de France publie chaque trimestre les taux maximums (seuils d'usure) pour différents types de prêts. Les prêteurs ne peuvent pas proposer de prêts dépassant ces taux. Cela protège les emprunteurs contre le prêt usuraire.
Comment cela s'applique
Pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 20 ans en France, si le taux d'usure est de 5,5 %, aucun prêteur ne peut facturer plus de 5,5 % incluant tous les frais, l'assurance et les garanties exprimés en TAEG.
Détails
Quand les taux du marché montent rapidement, le taux d'usure peut « bloquer » le marché hypothécaire — les prêteurs ne peuvent pas proposer de taux supérieurs au plafond même si leurs coûts de financement ont augmenté. Cela s'est produit en 2023 lorsque de nombreux emprunteurs français ont temporairement été incapables d'obtenir des prêts hypothécaires.
Contexte
Le taux d'usure s'applique à tout crédit à la consommation en France : prêts hypothécaires, prêts personnels, cartes de crédit et découverts. Il est mis à jour chaque trimestre. Les prêts hors de France (transfrontaliers UE) peuvent ne pas être soumis aux lois françaises sur l'usure.
Questions fréquentes
Qui fixe le taux d'usure en France ?
La Banque de France publie chaque trimestre les taux maximaux, les seuils d'usure, pour chaque catégorie de prêt. Un prêteur en France ne peut légalement proposer un prêt dont le TAEG dépasse le plafond publié.
Que comprend le taux d'usure ?
Il plafonne le TAEG, qui couvre le taux nominal plus les frais de dossier, l'assurance et les garanties. Un prêt peut dépasser le plafond même si son taux d'intérêt affiché paraît bas, dès que les coûts ajoutés portent le TAEG au-dessus.
Pourquoi le taux d'usure peut-il bloquer des demandes de prêt immobilier ?
Quand les taux de marché montent plus vite que le plafond trimestriel n'est actualisé, le coût de refinancement du prêteur peut dépasser le plafond, et il doit refuser le prêt plutôt que de prêter au-dessus. C'est ce qui a raréfié les accords en France en 2023.
Le taux d'usure s'applique-t-il à tout le crédit français ?
Il s'applique au crédit à la consommation, aux prêts immobiliers, aux prêts personnels et aux découverts proposés en France. Un prêt transfrontalier d'un autre État de l'UE peut échapper aux règles françaises d'usure.